Ubezpieczenia mieszkania

Na jaką kwotę ubezpieczyć mieszkanie?

Ubezpieczenie mieszkania to jedna z ważniejszych rzeczy, o której należy pamiętać będąc właścicielem nieruchomości. Na jaką sumę kupić polisę, by w razie nieszczęśliwego zdarzenia mieć środki na remont czy zakup zniszczonych rzeczy?

Tylko w tym roku, w ciągu niespełna dwóch miesięcy, doszło do pięciu przypadków wybuchów gazu, w których zostały zniszczone 4 kamienice oraz 4 domy jednorodzinne. Ponad 20 rodzin zostało bez dachu nad głową. I pomimo iż w większości przypadków gminy zaoferowały wsparcie, tzw. zasiłek w wysokości 6 tyś. zł oraz mieszkanie zastępcze, odbudowa i odkupienie zniszczonego mienia na pewno będzie kosztować o wiele więcej.

Śmiało można stwierdzić, że wcześniej wykupione ubezpieczenie nieruchomości byłoby w tym konkretnym przypadku podstawowym kołem ratunkowym.

Powstaje jednak nieco inne pytanie: czy kwota (suma ubezpieczenia), na jaką była zawarta umowa ubezpieczenia wystarczy na rzeczywistą naprawę wyrządzonych zniszczeń?

Czym jest suma ubezpieczenia?

Według definicji zawartych w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) PZU „DOM” suma ubezpieczenia to: „określona w umowie ubezpieczenia kwota stanowiąca górną granicę odpowiedzialności PZU”. Zatem suma ubezpieczenia powinna odpowiadać wartości ubezpieczanej nieruchomości oraz wartości ubezpieczanych elementów ruchomych. W innym przypadku możemy niedoubezpieczyć lub nadubezpieczyć nasze mieszkanie.

Należy pamiętać też o tym, że suma ubezpieczenia jest jednym z czynników wpływających na wysokość składki ubezpieczeniowej.

Niedoubezpieczenie

Niedoubezpieczenie to sytuacja, kiedy suma ubezpieczenia jest niższa od rzeczywistej wartości ubezpieczanego przedmiotu (mienia). Z reguły jest to skutkiem tego, że dana rzecz została źle wyceniona (świadomie lub nie) i ubezpieczona na niższą kwotę niż jej realna wartość.

Umowa ubezpieczenia mieszkania zazwyczaj przewiduje, że w przypadku wystąpienia tego typu sytuacji niedoubezpieczenia odszkodowanie zmniejsza się w takiej proporcji, w jakiej suma ubezpieczenia pozostaje do rzeczywistej wartości tego mienia.

W momencie, kiedy zdamy sobie sprawę, że niedoubezpieczyliśmy nasze mienie, albo jego wartość wzrosła podczas trwania umowy ubezpieczenia – możemy je doubezpieczyć do pełnej wartości, czytamy w OWU: „Jeżeli w okresie ubezpieczenia nastąpi wzrost wartości ubezpieczonych przedmiotów ubezpieczający może, za zgodą PZU, podwyższyć sumę ubezpieczenia”.

Takie działanie może spowodować wzrost składki, ale w przyszłości zabezpieczy przed skutkami niedoubepzieczenia: „Podwyższenie sumy ubezpieczenia skutkuje obowiązkiem zapłaty dodatkowej składki ubezpieczeniowej liczonej od różnicy między podwyższoną a dotychczasową sumą ubezpieczenia”.

Nadubezpieczenie

Nadubezpieczenie to sytuacja odwrotna, w której przedmiot ubezpieczenia został ubezpieczony na wyższą sumę niż jego wartość. W takim przypadku będziemy musieli płacić zbyt dużą składkę, która w rzeczywistości nie odpowiada wartości ubezpieczonego mienia.

Warto zdawać sobie sprawę z tego, że w razie wystąpienia szkody, zawyżenie wartości ubezpieczanego przedmiotu nie będzie miało wpływu na uzyskanie wyższego odszkodowania. Górną granicą sumy ubezpieczenia będzie wówczas rzeczywista wartość ubezpieczonego mienia. Takie działanie wynika wprost z art. 8241 § 1 kodeksu cywilnego, które głosi, że „o ile nie umówiono się inaczej, suma pieniężna wypłacona przez ubezpieczyciela z tytułu ubezpieczenia nie może być wyższa od poniesionej szkody”.

Podsumowując, kwota na jaką należy ubezpieczyć mieszkanie to rzeczywista wartość danej nieruchomości wraz z jej całym wyposażeniem.

The following two tabs change content below.

Tomasz Litke

Specjalista ds. ubezpieczeń. Wciąż poszukuje nowych rozwiązań, które pomogą klientom znaleźć najlepszą ofertę. Wspiera także agentów ubezpieczeniowych organizując szkolenia i dzieląc się swoją wiedzą. W wolnych chwilach pisze artykuły dla Poradnika, dzięki którym łatwiej odnaleźć się w świecie ubezpieczeń.

Chcesz być na bieżąco? Zapisz się na nasz newsletter!

Zawarte są w nim informacje odnośnie proponowanych polis, które obecnie są najbardziej aktualnymi newsami na polskim rynku ubezpieczeniowym.

Nie znalazłeś dla siebie odpowiedniego ubezpieczenia?

Pozwól nam na indywidualny dobór polisy do Twoich potrzeb. Pomogą Ci nasi eksperci!

ubezpieczenie OC