Ubezpieczenia mieszkania

Kiedy ubezpieczenie domu jest obowiązkowe?

Najczęstszą sytuacją, gdy musimy ubezpieczyć dom, jest wzięcie kredytu hipotecznego na jego budowę. W większości wypadków schemat jest podobny: mamy trochę oszczędności, z kredytu budujemy stan surowy zamknięty, a za pieniądze uzyskane ze sprzedaży mieszkania nadpłacamy kredyt i wykańczamy dom.

Ubezpieczenie domu jest w takich sytuacjach powszechną praktyką, choć teoretycznie kredytów hipotecznych z dużym wkładem własnym nie trzeba ubezpieczać. Od początku 2017 r. banki  w tzw. rekomendacji „S” zaostrzyły jednak wymogi dotyczące wysokości wkładu własnego klienta ubiegającego się o kredyt hipoteczny – obecnie wynoszą one 20%.

Poza tym często bywa, że kredyt bez ubezpieczenia owszem, jest możliwy, ale na tak niekorzystnych warunkach, że zaciągnięcie go byłoby dla naszych finansów zabójcze. Trudno się dziwić bankom – szukają one łatwego i pewnego zabezpieczenia na wypadek, gdyby z powodu nieszczęśliwego zdarzenia zniszczeniu uległ dom lub klient stał się niewypłacalny. Kredyt bierzemy przecież na wiele lat, a w tym czasie wszystko może się zdarzyć.

Kiedy obowiązkowo?

Do ubezpieczeń obowiązkowych należą trzy typy polis:

  1. Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego – popularniejsze przed zaostrzeniem przepisów w 2013 r,. Bywa stosowane, gdy kredytobiorca wnosi wkład własny mniejszy niż minimalny wymagany ustawowo (obecnie jest to 20%, ale w 2015 r. – tylko 10%, a 2014 – 5%). Polisa ta zapewnia spłatę na rzecz banku tylko tej części kredytu odpowiadającej różnicy pomiędzy wymaganym przez bank wkładem własnym, a wkładem wniesionym przez klienta.
  2. Ubezpieczenie przejściowe, zwane też pomostowym – wymagane przez krótki czas do momentu wypłaty przez bank kredytu na podstawie prawomocnego wpisu hipoteki do księgi wieczystej, czyli ustanowienia prawnego zabezpieczenia na rzecz banku. W przypadku nowych domów księgi wieczystej zwykle jeszcze nie ma, więc dotyczy wyłącznie sytuacji kupna domu z drugiej ręki lub od dewelopera. Nabywca domu nie ma na tę polisę żadnego wpływu – to bank narzuca mu konkretnego ubezpieczyciela. Miesięczna rata ubezpieczenia pomostowego czasem może przewyższyć wysokość raty kredytu. Przestaje ono być naliczane dopiero w momencie, gdy bank otrzyma od nas potwierdzenia o wpisie hipoteki do księgi wieczystej. Czas oczekiwania na ten wpis bywa różny – od dwóch tygodni do nawet czterech miesięcy w dużych miastach.
  3. Ubezpieczenie nieruchomości – najczęściej wymagana przez bank polisa, od której uzależniona jest decyzja o przyznaniu kredytu. Daje mu ono bowiem bankowi gwarancję, że w razie pożaru lub innych zdarzeń losowych objętych ubezpieczeniem dom zostanie odtworzony do pierwotnego stanu i jego wartość nie spadnie. Kredytobiorca może dobrowolnie rozszerzyć tę polisę o polisy dodatkowe obejmujące:

Polisa pozornie dobrowolna

Polisą teoretycznie dobrowolną, ale powszechnie wymaganą przy kredytach hipotecznych jest ochronne ubezpieczenie na życie. Klient zwykle musi wziąć je na czas spłaty kredytu, a więc do momentu wpłaty do banku ostatniej raty, a suma ubezpieczenia jest zwykle równa wysokości kredytu. Jest to terminowa polisa ochronna, zapewniająca wypłatę odszkodowania, najczęściej w wysokości zaciąganego kredytu hipotecznego. Od 2015 r. bank nie może nam jednak narzucić ubezpieczyciela – możemy sami znaleźć najlepszą ofertę, spełniającą tzw. warunki brzegowe stawiane przez bank, i rozszerzyć ją o dodatkowe ryzyka, takie jak:

  • utrata pracy,
  • nieszczęśliwy wypadek,
  • poważna choroba,
  • wypadek komunikacyjny.

Starajmy się nie postrzegać ubezpieczeń obowiązkowych jako zła koniecznego i źródła wydatków, lecz potrzebny bufor bezpieczeństwa. Dzięki tym polisom nie tylko bank, ale również my zyskujemy gwarancję, że w razie nieszczęśliwego zdarzenia rodzinie uda się zarówno odtworzyć dom, jak i spłacić wieloletni kredyt.

The following two tabs change content below.

Tomasz Litke

Specjalista ds. ubezpieczeń. Wciąż poszukuje nowych rozwiązań, które pomogą klientom znaleźć najlepszą ofertę. Wspiera także agentów ubezpieczeniowych organizując szkolenia i dzieląc się swoją wiedzą. W wolnych chwilach pisze artykuły dla Poradnika, dzięki którym łatwiej odnaleźć się w świecie ubezpieczeń.

Chcesz być na bieżąco? Zapisz się na nasz newsletter!

Zawarte są w nim informacje odnośnie proponowanych polis, które obecnie są najbardziej aktualnymi newsami na polskim rynku ubezpieczeniowym.

Nie znalazłeś dla siebie odpowiedniego ubezpieczenia?

Pozwól nam na indywidualny dobór polisy do Twoich potrzeb. Pomogą Ci nasi eksperci!

ubezpieczenie OC