Jak czytać tabelę uszczerbków w NNW? Od czego naprawdę zależy wysokość świadczenia?

Kupując ubezpieczenie NNW, wiele osób zwraca uwagę przede wszystkim na wysokość składki oraz sumę ubezpieczenia. To zrozumiałe – intuicyjnie zakładamy, że im wyższa kwota widnieje na polisie, tym większe wsparcie otrzymamy po nieszczęśliwym wypadku. Dopiero gdy dochodzi do zdarzenia i pojawia się decyzja ubezpieczyciela o wysokości świadczenia, okazuje się, że wypłacona kwota jest znacznie niższa od sumy ubezpieczenia wskazanej w umowie. W takich sytuacjach najczęściej pojawia się pytanie: dlaczego?

Odpowiedź prowadzi do dokumentu, o którego istnieniu wiele osób dowiaduje się dopiero po zgłoszeniu szkody. Mowa o tabeli uszczerbków na zdrowiu. To właśnie ona odgrywa jedną z najważniejszych ról przy ustalaniu wysokości świadczenia z ubezpieczenia NNW i pozwala określić, jaki procent trwałego uszczerbku na zdrowiu przypisano konkretnemu urazowi.

Czym właściwie jest tabela uszczerbków?

Choć nazwa brzmi dość formalnie, sama idea jest stosunkowo prosta. Tabela uszczerbków to dokument stanowiący część warunków ubezpieczenia, w którym opisano różnego rodzaju urazy oraz przypisano im określony procent trwałego uszczerbku na zdrowiu.

Nie oznacza to jednak, że każdemu złamaniu czy skręceniu automatycznie przypisana jest jedna konkretna wartość. W wielu przypadkach tabela wskazuje przedział procentowy, ponieważ wpływ urazu na zdrowie może być bardzo różny. Inaczej będzie wyglądała sytuacja osoby, która po kilku tygodniach wróciła do pełnej sprawności, a inaczej kogoś, u kogo mimo zakończenia leczenia pozostały trwałe ograniczenia.

To właśnie dlatego ostateczna ocena nie polega wyłącznie na sprawdzeniu nazwy urazu w tabeli. Znaczenie ma również dokumentacja medyczna oraz rzeczywisty stan zdrowia po zakończeniu leczenia.

Co oznacza trwały uszczerbek na zdrowiu?

To jedno z pojęć, które często budzi wątpliwości. Trwały uszczerbek na zdrowiu nie oznacza każdej kontuzji ani każdej choroby. Mówiąc najprościej, chodzi o takie naruszenie sprawności organizmu, które – zgodnie z wiedzą medyczną – pozostawia trwałe następstwa i nie rokuje całkowitego powrotu do stanu sprzed wypadku.

W praktyce nie oznacza to, że poszkodowana osoba nie będzie mogła normalnie funkcjonować. Trwałym uszczerbkiem może być również częściowe ograniczenie ruchomości stawu, pogorszenie słuchu czy zmniejszenie sprawności określonej części ciała. Ocenę zawsze przeprowadza się indywidualnie, biorąc pod uwagę skutki konkretnego zdarzenia.

Dlaczego dwie osoby z podobnym urazem mogą otrzymać różne świadczenie?

To jedna z sytuacji, która najczęściej zaskakuje osoby korzystające z ubezpieczenia NNW. Na pierwszy rzut oka wydaje się, że skoro dwie osoby doznały podobnego złamania, wysokość wypłaty powinna być identyczna. W rzeczywistości wpływa na nią znacznie więcej czynników.

Przede wszystkim znaczenie ma stopień trwałego uszczerbku na zdrowiu ustalony na podstawie dokumentacji medycznej oraz zapisów tabeli obowiązującej u danego ubezpieczyciela. Nie bez znaczenia pozostaje również suma ubezpieczenia wskazana w polisie. To właśnie od niej obliczana jest wysokość świadczenia.

Wyobraźmy sobie dwie osoby, u których lekarz orzekł 5% trwałego uszczerbku na zdrowiu. Jeżeli jedna posiada polisę z sumą ubezpieczenia wynoszącą 20 000 zł, a druga 100 000 zł, wysokość świadczenia będzie różna, mimo że procent uszczerbku pozostanie taki sam.

To pokazuje, dlaczego sama wysokość składki nie powinna być najważniejszym kryterium wyboru ubezpieczenia.

Czy wysokość świadczenia zawsze jest prostym wyliczeniem?

Wiele polis działa na zasadzie procentowego wyliczenia świadczenia od sumy ubezpieczenia. Jeżeli więc trwały uszczerbek został oceniony na określony poziom, wypłata jest obliczana jako odpowiedni procent sumy ubezpieczenia.

Nie oznacza to jednak, że wszystkie produkty funkcjonują według identycznych zasad. Poszczególni ubezpieczyciele mogą stosować różne rozwiązania dotyczące sposobu ustalania świadczeń, zakresu ochrony czy dodatkowych świadczeń przewidzianych w umowie.

Oznacza to, że dwie polisy o podobnej cenie mogą różnić się nie tylko wysokością sumy ubezpieczenia, ale także sposobem naliczania świadczeń po wypadku. Dlatego przed podpisaniem umowy warto sprawdzić nie tylko cenę, lecz również zasady wypłaty świadczeń.

Czy tabela uszczerbków wygląda tak samo w każdej firmie?

Nie. To bardzo ważna informacja dla osób porównujących oferty różnych ubezpieczycieli.

Każde towarzystwo ubezpieczeniowe przygotowuje własne Ogólne Warunki Ubezpieczenia oraz własną tabelę uszczerbków. Oznacza to, że zakres ochrony, sposób opisu poszczególnych urazów czy zasady oceny mogą się między sobą różnić.

Nie warto więc porównywać polis wyłącznie na podstawie wysokości składki lub sumy ubezpieczenia. Równie istotne jest to, jak skonstruowane są warunki umowy i jakie zasady obowiązują podczas likwidacji szkody.

Na co zwrócić uwagę przed zakupem ubezpieczenia NNW?

Wybierając polisę, dobrze jest spojrzeć na nią szerzej niż tylko przez pryzmat ceny. Warto sprawdzić, jaka jest suma ubezpieczenia, jakie zdarzenia obejmuje ochrona, czy polisa działa również podczas aktywności sportowej lub podróży oraz jak wyglądają zasady ustalania wysokości świadczeń.

Dobrym rozwiązaniem jest także zapoznanie się z tabelą uszczerbków jeszcze przed zawarciem umowy. Dzięki temu łatwiej zrozumieć, jak działa ubezpieczenie i uniknąć rozczarowania, gdy po wypadku okaże się, że nasze wyobrażenia różniły się od zapisów umowy.

Świadomy wybór polisy zawsze daje większy komfort niż kierowanie się wyłącznie najniższą składką.

Dobrze dobrana polisa to nie przypadek

Ubezpieczenie NNW ma zapewniać wsparcie finansowe po nieszczęśliwym wypadku, jednak wysokość świadczenia zależy od wielu elementów. Znaczenie mają między innymi suma ubezpieczenia, warunki konkretnej polisy, ocena trwałego uszczerbku na zdrowiu oraz zasady określone przez ubezpieczyciela. Im lepiej rozumiemy te mechanizmy przed podpisaniem umowy, tym łatwiej świadomie wybrać ochronę odpowiadającą naszym potrzebom.

Jeżeli zastanawiasz się, jak porównać oferty NNW i na co zwrócić uwagę przy wyborze polisy, warto skorzystać z pomocy ekspertów. Specjaliści Przewodnika Ubezpieczeniowego pomogą przeanalizować zakres ochrony, wyjaśnią zapisy znajdujące się w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia oraz wskażą rozwiązania najlepiej dopasowane do wieku, stylu życia i indywidualnych potrzeb osoby ubezpieczonej.

Jesteś ciekaw co dla Ciebie przygotowaliśmy? Sprawdź nas na Facebooku

Sprawdź naszą polisę OC działalności