Ubezpieczenie na życie jest skomplikowanym produktem. Może tylko chronić na wypadek śmierci, ale może także służyć jako narzędzie do inwestowania lub oszczędzania pieniędzy. Ponadto do każdej polisy można dokupić szereg rozszerzeń, chroniących na wypadek zachorowania, pobytu w szpitalu czy wielu innych. Warto więc zrozumieć, czym są poszczególne typy ubezpieczenia. Co to zatem jest długoterminowe ubezpieczenie na życie?
Czym różnią się od siebie ubezpieczenia na życie?
Ubezpieczenia na życie mogą być bardzo różnymi produktami. Wystarczy wspomnieć o podstawowym podziale ubezpieczeń ze względu na funkcję. Polisa może bowiem być produktem:
- ochronnym,
- ochronno-inwestycyjnym,
- ochronno-oszczędnościowym.
Ale można także podzielić ubezpieczenia ze względu na czas, jaki obejmuje ochrona. Minimalny okres, na który można zawrzeć umowę, to dwanaście miesięcy. To jednak w kontekście ubezpieczeń na życie nie jest długi czas. Długoterminowe ubezpieczenie na życie to takie, które zakłada, że ochrona będzie trwała przynajmniej dziesięć lat. Wciąż jednak termin jej końca może być określony, nie musi ona obowiązywać do końca życia ubezpieczonego.
Kiedy opłaca się długoterminowe ubezpieczenie na życie?
Długi czas trwania ochrony ma największy sens wtedy, kiedy ubezpieczenie ma charakter ochronno-oszczędnościowy. Warto bowiem w czasie, przez który obowiązuje umowa, odkładać pieniądze lub je inwestować. Pieniądze wpłacane w ramach składki ubezpieczeniowej można bowiem tylko odkładać lub także inwestować, co niestety wiąże się oczywiście z pewnym ryzykiem.
Zakres ochrony długoterminowego ubezpieczenia na życie
Długoterminowe ubezpieczenie na życie, podobnie jak bezterminowa polisa lub taka zawarta tylko na rok, pozwala na dokupienie wszystkich dostępnych rozszerzeń. Można zatem ochronić się nie tylko na wypadek śmierci, ale także na przykład:
- ochronić się przed następstwami nieszczęśliwych wypadków (NNW),
- zabezpieczyć się przed wypadkiem komunikacyjnym,
- zapewnić sobie wypłatę świadczenia na okoliczność narodzin dziecka,
- zagwarantować sobie wypłatę odszkodowania w razie ciężkiego zachorowania,
- zapewnić sobie świadczenie za każdy dzień pobytu w szpitalu lub przebycie operacji,
- ochronić się przed wydatkami związanymi z koniecznością rehabilitacji i zakupu sprzętu ortopedycznego,
- zapewnić sobie wypłatę świadczenia w razie trwałego inwalidztwa.
Jakie jeszcze zyski może zapewnić długoterminowe ubezpieczenie na życie?
Długoterminowe ubezpieczenie na życie, jeśli posiada funkcję oszczędzania lub inwestowania, jest bardzo korzystne jeszcze z jednego powodu. Otóż zgromadzone pieniądze lub zyskane fundusze w wyniku inwestowania, nie są opodatkowane tak zwanym podatkiem Belki – a więc podatkiem od zysków kapitałowych.
Na co trzeba uważać decydując się na długoterminowe ubezpieczenie na życie?
Trzeba pamiętać, że długoterminowe ubezpieczenie na życie to zobowiązanie na wiele lat. Przez cały okres trwania umowy trzeba w terminie płacić składki – w przeciwnym wypadku ochrona może zostać zawieszona, a w dalszej perspektywie – rozwiązana.
Przeczytaj także: Nieopłacenie składki ubezpieczenia na życie – jakie może mieć konsekwencje?
Jak wybrać długoterminowe ubezpieczenie na życie?
Wybór długoterminowego ubezpieczenia na życie jest o tyle trudne, że nie można popełnić błędu. Jeśli oferta będzie źle wybrana problemy mogą być spore. Podpisanie umowy to bowiem zobowiązanie opłacania składki przez wiele lat, dlatego musi być ona dostosowana do możliwości finansowych ubezpieczonego. Ale równie duży problem może spowodować złe dostosowanie składników produktu do potrzeb ubezpieczonego. Dlatego szukając oferty warto skorzystać w pierwszej kolejności z porównywarki ubezpieczeń na życie. Ale to nie wystarczy. Wybraną ofertę należy bowiem dokładnie przeanalizować, przeczytać ogólne warunki ubezpieczenia (OWU) oraz sprawdzić, jakie miejsce dane ubezpieczenie zajmuje w rankingu ubezpieczeń. Równie ważne jest, czy rankingi dobrze oceniają samo towarzystwo ubezpieczeniowe. Istnieje bowiem ryzyko, że wiele lat wpłacania składek nie poskutkuje wypłatą odszkodowania. Czasem lista wyłączeń odpowiedzialności ubezpieczyciela jest tak długa, że szanse na uzyskanie świadczenia nie są duże. Takich produktów trzeba unikać.
- Kup ubezpieczenie – wspomóż Fundację „Pokonać Endometriozę” - 2 marca 2021
- Szalejące wichury? Jak uzyskać odszkodowanie za mienie zniszczone? - 30 czerwca 2020
- Ostrzeżenia przed burzami – anomalii pogodowych w Polsce tego lata nie zabraknie - 18 czerwca 2020
