Co to jest szkoda całkowita i czy jej stwierdzenie zawsze jest opłacalne dla klienta? Dlaczego naprawę z pozoru małych uszkodzeń ubezpieczyciel może uznać za nieopłacalne? Czy od takiej decyzji można się odwołać?
Czym jest szkoda całkowita?
Szkoda całkowita to termin, który pojawia się zarówno w kontekście obowiązkowych ubezpieczeń OC jak i Autocasco. Choć żadne przepisy nie określają, czym jest taka szkoda, pojawia się ona w praktyce ubezpieczeniowej. Nie można jednoznacznie stwierdzić, kiedy ubezpieczyciel orzecze szkodę całkowitą – wszystko zależy od wartości pojazdu i polisy, z jakiej ma nastąpić wypłata ubezpieczenia. Przepis, na podstawie którego wypłacane jest świadczenie, znajduje się w Kodeksie cywilnym. 
Z przepisów wynika, że ubezpieczony ma prawo zdecydować, czy woli, aby ubezpieczyciel wypłacił mu gotówkę, czy też naprawił powstałą szkodę. Jedyną sytuacją, kiedy poszkodowany nie ma wyboru, jest takie uszkodzenie samochodu, którego nie opłaca się naprawiać, bowiem naprawa przewyższałaby wartość auta. Wówczas jedyną możliwością jest otrzymanie świadczenia pieniężnego.
Szkoda całkowita – OC i Autocasco
Inaczej orzeka się szkodę całkowitą, jeśli odszkodowanie ma być wypłacone z obowiązkowego ubezpieczenia OC, a inaczej, gdy roszczenia kierowane są do ubezpieczyciela zapewniającego ochronę AC. W przypadku ochrony odpowiedzialności cywilnej sprawa jest prosta – szkoda całkowita następuje wtedy, gdy naprawa uszkodzeń przewyższa wartość samochodu. Jednak w przypadku Autocasco stwierdzenie szkody całkowitej nie jest już tak oczywiste. Wszystko zależy bowiem od zapisów w umowie. Aby więc mieć pewność co się stanie w razie poważnego uszkodzenia, należy dokładnie przeczytać ogólne warunki ubezpieczenia (OWU). W większości przypadków szkodę całkowitą z AC orzeka się wtedy, gdy szacowany koszt naprawy przekracza 70% wartości pojazdu.
Jak obliczane jest odszkodowanie w przypadku powstania szkody całkowitej?
Choć orzeczenie szkody całkowitej zależy od polisy, z jakiej ma być wypłacone odszkodowanie, jego wysokość zawsze oblicza się w ten sam sposób. Do tego celu stosuje się tzw. metodę dyferencyjną. Oznacza to, że od wartości samochodu, jaką miał przed wypadkiem, odejmuje się wartość wraku, jakim się stał po powstaniu uszkodzeń. Nawet jeśli auto jest doszczętnie zniszczone, można je bowiem sprzedać. Skupem takich pozostałości po samochodach lub aut, których naprawa już się nie opłaca, zajmują się liczne firmy. Można także naprawić je na własny koszt, jeśli nie jest doszczętnie zniszczone lub sprzedać te części, które jeszcze nadają się do użytku. Dlatego nie można uznać, że zniszczone auto nie przedstawia już żadnej wartości i należy ją wziąć pod uwagę ustalając wysokość odszkodowania.
Przeczytaj także: Szkoda całkowita – co zrobić z wrakiem?
Warto wiedzieć, że to ubezpieczyciel szacuje wartość pojazdu, jaką miał on przed szkodą. Właściciel po otrzymaniu odszkodowania wciąż ma prawo go sprzedać. Może się jednak okazać, że za wyliczoną przez ubezpieczyciela kwotę jest to niemożliwe – wówczas od decyzji należy się odwołać. Konieczność sprzedaży za niższą cenę oznaczałaby bowiem, że kwota odszkodowania obliczona została niewłaściwie.
Odwołanie od decyzji ubezpieczyciela
Zdarzają się sytuacje, w których z pozoru niewielkie uszkodzenie pojazdu zostanie uznane przez ubezpieczyciela za zbyt drogie do naprawienia, w związku z czym orzeka on szkodę całkowitą. Tymczasem klienci towarzystw ubezpieczeniowych bardzo często podważają zasadność stwierdzenia szkody całkowitej i kwestionują wycenę samochodu lub kosztów naprawy szkody. Trzeba zauważyć, że z punktu widzenia ubezpieczyciela stwierdzenie szkody całkowitej jest korzystniejsze niż naprawa – można w ten sposób uniknąć kosztów poniesionych w związku z koniecznością rozliczenia naprawy z warsztatem samochodowym czy też odwołań klientów w przypadku konfliktu dotyczącego wyceny naprawy. Dlatego niestety w wielu przypadkach szkoda całkowita orzekana jest nawet wtedy, gdy faktycznie nie występuje. Wówczas od decyzji ubezpieczyciela należy się odwołać.
Przeczytaj także: Jak przygotować odwołanie od decyzji ubezpieczyciela?
- Październik miesiącem świadomości i profilaktyki raka piersi - 16 października 2020
- Jak działa telemedycyna? - 15 września 2020
- Polisa Nadziei – polisa OC/AC, dzięki której każdy może pomóc - 7 września 2020
