Ubezpieczenie na życie to zobowiązanie finansowe na lata – warto więc przed podpisaniem dokładnie przeanalizować umowę. Najczęstszym rozczarowaniem jest brak wypłaty świadczenia w przypadku śmierci na skutek uprawiania sportów uważanych za ryzykowne. Nie ma znaczenia, czy jest to jednorazowa przygoda czy zawodowe działania. Na co jeszcze zwrócić uwagę przed wyborem polisy?
Ubezpieczenie na życie
Ubezpieczyciele, określając wysokość składki za dane ubezpieczenie, szacują ryzyko, jakie się z nim wiąże. Jeśli informacje, które podajesz, nie wskazują na to, że będziesz na przykład skakał na bungee, składka będzie niższa, ale wypadek podczas takiego skoku będzie zaliczony do wyłączeń odpowiedzialności. Wszystkie informacje, dotyczące listy zdarzeń, za które ubezpieczyciel nie wypłaci świadczenia, znajdują się w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). Jest to dokument, który bezwzględnie należy przeczytać bardzo dokładnie. Choć ustawa nakazuje, aby był on napisany zrozumiałym językiem, często jego analiza stwarza problemy. Warto więc dokładnie omówić niejasne punkty z agentem ubezpieczeniowym, który rozwieje wszelkie wątpliwości. Ale poza listą wyłączeń istnieje wiele powodów, które mogą spowodować brak wypłaty świadczenia.
-
Karencja
Większość ubezpieczeń zaczyna działać dopiero po okresie karencji. Oznacza to, że jeśli zachorujesz przed upływem oznaczonego w umowie czasu, ubezpieczyciel nie wypłaci świadczenia przewidzianego na leczenie, rehabilitację, czy spłatę zobowiązań w razie Twojej śmierci. Czas ten to od kilku do kilkunastu miesięcy. Karencja jest zabezpieczeniem towarzystwa ubezpieczeniowego przed sytuacją, w której polisa została zawarta pod wpływem na przykład złego samopoczucia i przeczucia dotyczącego choroby. Jeśli wiesz, że coś Ci grozi, jest już za późno na to, aby się zabezpieczyć przed skutkami nieuchronnego zdarzenia. Dlatego warto pomyśleć o polisie wcześniej – wtedy, kiedy czujesz się dobrze a Twoje wyniki badań nie wskazują na chorobę.
-
Zatajenie choroby
Powodem braku wypłacenia świadczenia może być także istnienie choroby, o której wiedziałeś przed podpisaniem umowy, ale zataiłeś tę informację. W praktyce jest to trudne – ubezpieczyciel ma bowiem prawo wglądu w Twoje akta medyczne (przy zawieraniu ubezpieczenia na życie zwykle podpisujesz stosowną zgodę). Większy problem pojawia się natomiast wtedy, gdy ubezpieczyciel wykaże, że choroba pojawiła się już przed podpisaniem polisy – choć mogłeś jeszcze o tym nie wiedzieć.
-
Inne wyłączenia
Istnieje także lista wyłączeń, które w przypadku większości polis są podstawą do odmowy wypłaty świadczenia. Zwykle znajdują się na niej między innymi:
- śmierć w wyniku konfliktu zbrojnego,
- zakażenie wirusem HIV,
- śmierć lub choroba wynikła z nadużywania alkoholu,
- śmierć w wyniku samobójstwa,
- śmierć w wyniku klęski żywiołowej,
- śmierć lub utrata zdrowia na skutek popełnienia czynu karalnego,
- śmierć lub utrata zdrowia na skutek promieniowania elektromagnetycznego lub radioaktywnego.
Najlepsze ubezpieczenie na życie
Trudno jednoznacznie stwierdzić, jaka polisa jest najlepsza. Większość osób, zdecydowanych na ubezpieczenie, szuka informacji o jednej, polecanej polisie. Coś takiego jednak nie istnieje – trzeba dobrać ubezpieczenie do indywidualnych potrzeb. Mogą wystąpić różne sytuacje, w których szukasz polisy:
-
Ubezpieczenie pod kredyt
W tym przypadku polisa bywa wymogiem banku i większość osób zadowala się najtańszą opcją, która jednocześnie zapewnia najmniejszy zakres ochrony. Nie chcąc jednak podnosić kosztów kredytu, rzadko w takim momencie rozważany jest pełny zakres ochrony – co często nie jest właściwe. Skoro polisa jest wymagana przez bank, być może warto zadbać, aby dawała realną ochronę i przyjrzeć się możliwościom, jakie dają takie polisy. Więcej informacji na ten temat znajdziesz w artykule: Ubezpieczenie na życie przy zaciąganiu kredytu – czy jest obowiązkowe?
-
Ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa lub ciężkiej choroby
Jeśli nie posiadasz rodziny polisa na życie w standardowym kształcie właściwie nie ma sensu – jest to bowiem zabezpieczenie przed obciążeniem bliskich zobowiązaniami, głównie kredytowymi, a także troska o ich przyszłość. Ale ubezpieczenie na życie często kupują także osoby samotne, nieposiadające rodziny. Wówczas najważniejszą kwestią jest pomoc finansowa w przypadku utraty pracy, inwalidztwa lub ciężkiej choroby. Należy zadbać o to, aby wybrane ubezpieczenie posiadało tego typu rozszerzenia. Wielu singli wybiera także oferty, które są połączeniem ubezpieczenia na życie i gromadzenia kapitału na przyszłość. Są to ubezpieczenia ochronno-inwestycyjne. Więcej na temat polis wybieranych przez osoby bezdzietne, przeczytasz w artykule: Ubezpieczenie na życie AVIVA – pakiet Ja. Czy polisy dla singli są potrzebne?
-
Polisa na życie – pomoc tylko w przypadku śmierci
W niektórych przypadkach poszukiwana ochrona to tylko podstawowe zabezpieczenie dla bliskich, na wypadek śmierci ubezpieczonego. Daje ona gwarancję, że bliscy nie zostaną pozbawieni środków do życia, co jest szczególnie ważne gdy ubezpieczony jest jedynym żywicielem rodziny.
Ubezpieczenie na życie online
Mimo, że ubezpieczenia zawierane drogą elektroniczną są znane od wielu lat, polisy na życie dotąd nie były sprzedawane tą drogą. Sukcesywnie pojawiają się na rynku takie oferty, wciąż jednak stanowią one niewielką grupę polis tego typu. Mimo, iż zakup ubezpieczenia przez Internet pozwala zaoszczędzić dużo czasu, zasadniczą wadą tego rozwiązania jest brak możliwości wyboru spośród wielu ofert – choć coraz więcej firm oferuje taką możliwość i być może za kilka lat stanie się to codziennością. O wadach i zaletach zakupu ubezpieczenia na życie online przeczytasz w artykule: Ubezpieczenie online – wygodnie i bez wychodzenia z domu.
- Październik miesiącem świadomości i profilaktyki raka piersi - 16 października 2020
- Jak działa telemedycyna? - 15 września 2020
- Polisa Nadziei – polisa OC/AC, dzięki której każdy może pomóc - 7 września 2020