O tym, że nieruchomość trzeba ubezpieczyć, wie każdy jej właściciel. Ale czy ubezpieczenie na wartość odtworzeniową jest odpowiednie? Czy może większe bezpieczeństwo zapewnia ubezpieczenie nieruchomości na wartość rzeczywistą? Czy zawsze można dokonać wyboru? Czym różnią się te formy ochrony?
Ubezpieczenie nieruchomości na wartość rzeczywistą – co to znaczy?
Ubezpieczenie nieruchomości na wartość rzeczywistą oznacza, że kwota odszkodowania może nie wystarczyć, aby pokryć koszty remontu. Dlaczego? Otóż z biegiem czasu wszystkie rzeczy się zużywają – nie zawsze wartość maleje tak szybko jak na przykład w przypadku samochodu, ale nie można nie zauważyć, że zużywają się także schody, dach czy instalacje. Jednym słowem wartość nieruchomości maleje. Dotyczy to zarówno samego mieszkania, jak i ubezpieczonego wyposażenia. W przypadku ubezpieczenia nieruchomości na wartość rzeczywistą, odszkodowanie będzie odpowiadało realnej wartości nieruchomości sprzed dnia szkody.
Przykład
Jeśli w wyniku pożaru utracone zostaną drewniane schody, ubezpieczyciel obniży ich wartość o naturalne zużycie. Nie będzie można ich więc odkupić za odszkodowanie. Drewniane schody można zrobić tylko na zamówienie, nowe. Rzadko udaje się dostosować używane do nowych warunków. Poza tym może być to nieopłacalne. Dlatego w razie utraty takich schodów, które były mocno zniszczone – ubezpieczyciel pokryje tylko taką kwotę, jaka odpowiada ich realnej wartości. Dlatego aby wykonać nowe, trzeba będzie dopłacić brakującą część z własnych pieniędzy.
O jaką wartość zostanie obniżone odszkodowanie?
Aby odpowiedzieć sobie na pytanie, czy lepsze jest ubezpieczenie mieszkania na wartość rzeczywistą czy odtworzeniową, trzeba dowiedzieć się, jak duży procent wartości mieszkania zostanie potrącony przy wyliczaniu wartości rzeczywistej. Nie jest to trudne zadanie, gdyż ubezpieczyciel przy obliczaniu, o ile może obniżyć wypłaconą kwotę w stosunku do wartości nowego przedmiotu, nie szacuje jej dla każdego przedmiotu osobno. Zamiast tego przyjmuje on współczynnik procentowy , odpowiedni dla wieku nieruchomości. Trzeba jednak wiedzieć, że amortyzacja nie występuje zawsze.
Przykład
Towarzystwo Ubezpieczeniowe WARTA w podstawowym ubezpieczeniu nieruchomości, dotyczącym tylko murów, nie stosuje amortyzacji w przypadku mieszkań. Jeśli ubezpieczony jest dom jednorodzinny – amortyzacja nie zostanie odliczona przez pierwsze 30 lat. W przypadku instalacji – obniżana jest kwota odszkodowania za zniszczone instalacje, które były używane dłużej niż 10 lat.
Dokładne informacje dotyczące stosowania przez ubezpieczyciela amortyzacji oraz jej wielkość, znajdują się w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU).
Czy można wybrać, na jaką wartość będzie ubezpieczone mieszkanie i ruchomości?
Wiedząc czym się różni wartość rzeczywista od odtworzeniowej, łatwo stwierdzić, że lepiej byłoby zawsze ubezpieczać mieszkanie na wartość odtworzeniową. Nie jest to jednak możliwe. Zwykle po upływie ustalonego przez ubezpieczyciela czasu, ubezpieczenie na wartość odtworzeniową automatycznie zamienia się w ubezpieczenie na wartość rzeczywistą. Czas ten może być jednak inny w różnych towarzystwach ubezpieczeniowych oraz różnić się ze względu na przedmiot ubezpieczenia. Najbardziej tracą na wartości używane sprzęty RTV i AGD, dlatego w przypadku ochrony ruchomości, ubezpieczenie tych elementów bardzo szybko zamieni się w ubezpieczenie na wartość rzeczywistą. Najmniej na zużycie podatne są same mury, dlatego w tym przypadku okres ten jest najdłuższy – lub amortyzacja wcale nie jest odliczana od odszkodowania.
Jak wybrać najlepsze ubezpieczenie mieszkania?
Aby zyskać pewność, że odszkodowanie pokryje powstałe szkody w największej możliwej części, należy przede wszystkim dokładnie przeczytać warunki umowy. W Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) można znaleźć wszystkie potrzebne informacje na temat amortyzacji. Warto także korzystać z kalkulatorów ubezpieczeń nieruchomości – być może lepsze warunki będą powodem większej opłacalności nieco droższej polisy.
- Październik miesiącem świadomości i profilaktyki raka piersi - 16 października 2020
- Jak działa telemedycyna? - 15 września 2020
- Polisa Nadziei – polisa OC/AC, dzięki której każdy może pomóc - 7 września 2020
