Zawierając polisę ubezpieczeniową na życie, trzeba wypełnić całą gamę różnorodnych dokumentów. Część z nich służy ustaleniu sytuacji zawodowej ubezpieczonego, część zaś ustaleniu sytuacji zdrowotnej.
Wykonywany zawód może generować ryzyko, które spowoduje, że konieczna będzie wypłata świadczenia. Natomiast sytuacja zdrowotna może wykazać, czy osoba zainteresowana ubezpieczeniem nie cierpi już w tym momencie na jakieś schorzenia. Zasada jest taka, że osoby chore nie mogą być ubezpieczone w ogóle lub w zakresie schorzenia, na które już cierpią.
Polisa na życie
Ubezpieczenie na życie ma pełnić funkcję przede wszystkim profilaktyczną – powinno być zawierane „na wszelki wypadek”. Oznacza to, że do ubezpieczenia przyjmowane są osoby zdrowe, które nie odczuwają żadnych dolegliwości i nie mają zdiagnozowanych żadnych chorób. Polisa ma je zabezpieczyć w razie ewentualnego zachorowania. Nie jest to rozwiązanie dla osób, które już cierpią i chcą zyskać pieniądze na leczenie.
Dokumenty niezbędne do zawarcia polisy
Do zawarcia polisy konieczne jest wypełnienie wniosku o ubezpieczenie i wypełnienie ankiety medycznej. We wniosku o ubezpieczenie należy zawrzeć wszystkie swoje dane, określić widełki dochodów – jest to niezbędne dla oszacowania, czy klient będzie w stanie opłacać polisę w takiej kwocie. Do tego, należy podać również wykonywany zawód czy też określić charakter wykonywanej pracy.
Opisanie wykonywanej pracy służy określeniu ryzyka.
Inne ryzyko ubezpieczeniowe niesie ze sobą wykonywanie zawodu księgowego czy lekarza, inne – budowlańca lub kierowcy rajdowego. Lekarz ma zdecydowanie więcej szans na zachorowanie na różnorodne choroby zakaźne, które przenoszone są szczególnie drogą kropelkową. Natomiast kierowca rajdowy czy budowlaniec ma znacznie większe szanse na to, że dozna jakiegoś wypadku w czasie wykonywania swojej pracy, raczej małe są szanse – jeżeli chodzi wyłącznie o uwzględnianie zawodu, że na coś zachoruje.
Pytania w ankiecie medycznej
Decydując się na zawarcie ubezpieczenia na życie, trzeba również wypełnić z agentem ubezpieczeniowym specjalnie przygotowaną ankietę medyczną. Ankieta zawiera pytania dotyczące dotychczasowego trybu życia, ale również, a może nawet przede wszystkim, dotyczące aktualnego stanu zdrowia.
Jeżeli chodzi o tryb życia, w ankiecie zdrowotnej znajdują się pytania dotyczące spożywanego alkoholu i palonych papierosów. Obydwie używki powodują bardzo poważne szkody w zdrowiu, więc ich stosowanie niesie ze sobą podwyższone ryzyko wystąpienia różnorodnych chorób i wypadków. Do tego, znacznie spada również odporność osoby, która nadużywa tego rodzaju substancji, więc rośnie również ryzyko wystąpienia chorób niezwiązanych bezpośrednio z nadużywaniem alkoholu czy tytoniu, ale innych, które mogą wystąpić niejako przy okazji. Osoba, która wskaże w ankiecie, że nadużywa tych substancji, prawdopodobnie będzie musiała zapłacić wyższą składkę, niż osoba, która tych substancji w ogóle nie wykorzystuje.
Trybu życia dotyczy również pytanie na temat wagi i wzrostu osoby, która ubiega się o uzyskanie ubezpieczenia. Jeżeli waga nie jest proporcjonalna do wzrostu, wskazuje na nadwagę czy wręcz otyłość, wówczas z całą pewnością firma ubezpieczeniowa doliczy zwyżkę w składce ubezpieczeniowej. Jest to spowodowane tym, że nadwaga i otyłość bardzo często prowadzą do poważnych chorób kardiologicznych i chorób kręgosłupa, które również mogą być objęte ubezpieczeniem. Jeżeli jednak aktualny stan zdrowia ubezpieczonego wskazuje, że ryzyko tych chorób jest większe, to i składka musi być większa, bo firma ubezpieczeniowa bierze na siebie większe ryzyko.
Pozostałe pytania zawarte w ankiecie medycznej dotyczą przede wszystkim tego, jakie choroby są obecnie zdiagnozowane u ubezpieczającego się oraz jakie choroby już w przeszłości przechodził. Czy był operowany, czy był hospitalizowany, czy był w jakikolwiek inny sposób leczony w ramach leczenia specjalistycznego. Część z tych zdarzeń całkowicie wyklucza możliwość zawarcia ubezpieczenia na życie, inne powodują, że wykluczona zostaje jedynie część zdarzeń ubezpieczeniowych, a inne powodują jedynie zwyżkę składki.
Oczywiście to, jak zmienia się sytuacja ubezpieczonego zależnie od udzielonych odpowiedzi, jest tajemnicą firmy. Towarzystwa ubezpieczeniowe nie zdradzają klucza do oceny ryzyka, ponieważ nie chcą wpływać na odpowiedzi klientów. Warto jednak wiedzieć, że jeżeli klient skłamie w ankiecie medycznej i zostanie mu to udowodnione, to towarzystwo ubezpieczeniowe ma prawo odmówić wypłaty świadczenie takiej osobie.
Ankieta medyczna jest bardzo potrzebnym elementem ubezpieczenia na życie. Pozwala oszacować ryzyko i zweryfikować sytuację zdrowotną klienta. Jednocześnie pozwala na to, by towarzystwo świadomie podjęło decyzję i przejęło na siebie odpowiedzialność za osobę ubezpieczoną.
- Kup ubezpieczenie – wspomóż Fundację „Pokonać Endometriozę” - 2 marca 2021
- Szalejące wichury? Jak uzyskać odszkodowanie za mienie zniszczone? - 30 czerwca 2020
- Ostrzeżenia przed burzami – anomalii pogodowych w Polsce tego lata nie zabraknie - 18 czerwca 2020
