Rozwój chorób cywilizacyjnych powoduje, że coraz częściej stawiane są diagnozy zabierające nadzieję na długie i bezproblemowe życie. Z drugiej strony łatwy dostęp do wiedzy i szybki przepływ informacji sprawiają, że w ludziach budzi się strach, a polisy ubezpieczeniowe są coraz częściej wybieraną formą ochrony. Sprawdzamy dziś, czy ubezpieczenie na wypadek śmiertelnej choroby faktycznie może pomóc w walce z nią oraz jakie oferty można znaleźć na rynku.
Jakie polisy są najbardziej poszukiwane?
Raport Akademii Zdrowia Santander Consumer Banku na 2018 rok nie daje złudzeń – bez względu na wiek, płeć czy miejsce zamieszkania – najwięcej Polaków obawia się choroby nowotworowej. Wyniki przeprowadzonych ankiet wskazują, że jest to 67,5% wszystkich respondentów. Co więcej – według danych WHO, na 14,1 milionów zachorowań, które odnotowuje się co roku na świecie, powoduje 8,3 miliona zgonów. Rak okazuje się śmiertelny dla więcej niż co drugiej osoby. Nic zatem dziwnego, że nowotwory wywołują ogromny strach, który jest przyczyną szukania zabezpieczenia. Niestety nowotwory zaliczają się do chorób cywilizacyjnych – a globalnego rozwoju nie można zatrzymać. Dlatego oprócz działań profilaktycznych – wiele osób decyduje się na szukanie odpowiedniej ochrony, która w razie złej diagnozy – pozwoli podjąć leczenie bez obawy o sytuację finansową. Taką samą decyzję podejmują osoby obawiające się innych chorób. Według statystyk Akademii Zdrowia Santander – oprócz raka Polacy obawiają się:
- choroby wieńcowej – tak odpowiedziało 20,8% badanych,
- cukrzycy – tę chorobę jako powód stresu podało 17,9% respondentów,
- depresja – to nieco zaskakujący wynik ale właśnie ta choroba jest na trzecim miejscu wśród tych, których obawiamy się najbardziej,
- miażdżyca i nadciśnienie tętnicze – tych problemów obawia się nieco ponad 11% badanych.
Ciekawym zjawiskiem jest jednak różnica w obawach, którą można zaobserwować biorąc pod uwagę płeć osób biorących udział w ankiecie. Kobiety częściej niż mężczyźni boją się udaru mózgu i depresji – panowie natomiast bardziej obawiają się nadciśnienia tętniczego. 4% więcej mężczyzn niż kobiet podaje nowotwór jako powód największego lęku. Wyniki ankiet pokazują także, że strach przed chorobami zmienia się z wiekiem – młodzi ludzie znacznie częściej niż seniorzy obawiają się cukrzycy i depresji – we wszystkich grupach wiekowych z największym zagrożeniem kojarzy się jednak nowotwór. Rodzi się zatem pytanie, jak można przeciwdziałać zachorowaniu oraz czy istnieje ubezpieczenie, które daje faktyczne wsparcie finansowe w przypadku zachorowania. Popularny jest bowiem pogląd, że duża sprzedaż polis, mających dawać bezpieczeństwo w przypadku wykrycia raka, jest wynikiem strachu – a nie racjonalnych decyzji, oraz, że nie dają one faktycznej ochrony. Przyjrzymy się więc kilku ofertom aby sprawdzić, czy zakup takiego ubezpieczenia to dobry pomysł.
Polisy na raka – co oferuje rynek ubezpieczeniowy?
Szukając polisy chroniącej przed nowotworem, znajdziemy wiele produktów, które reklamowane są jako niezawodna pomoc w walce z rakiem. Jednak różnią się one od siebie – w zależności od tego, czego oczekujesz od polisy, prawdopodobnie nie zawsze ta sama okaże się najwłaściwsza. Porównujemy dziś kilka ofert – każda z nich zapewnia inne korzyści, ale wszystkie naszym zdaniem są warte uwagi. Jako, że wysokość składek naliczana jest indywidualnie, w zależności od wieku i stanu zdrowia – nie można podać cen, przygotowaliśmy zatem jedynie symulację.
Przykłady przygotowane zostały dla zdrowej osoby około 30-letniej, która chce wykupić ochronę na minimalny czas.
Nationale Nederlanden – Rakowi wspak
Jest to umowa, którą można dokupić do polisy na życie Ochrona Jutra. Istnieją osobne wersje tej polisy dla kobiet i mężczyzn – różnią się one listą nowotworów, przed którymi chronią. Nie zmienia się natomiast cena ani suma, na którą można się ubezpieczyć. Wysokość składki, jaką trzeba zapłacić za umowę dodatkową to 150 zł – przy założeniu, że suma ubezpieczenia wynosi 260 000 zł. Umową można objąć więcej osób – jest to korzystne finansowo – w takim przypadku można bowiem liczyć na 10% zniżki. Należy jednak pamiętać, że umowy nie można wykupić osobno – aby uzyskać ochronę przed nowotworem w Nationale Nederlanden – należy najpierw kupić ubezpieczenie na życie, które w najtańszym wariancie również kosztuje 150zł. Oznacza to, że aby uzyskać ochronę przed rakiem – trzeba liczyć się ze składką wysokości 300zł miesięcznie.
MetLife – Diagnoza nowotworu
Towarzystwo ubezpieczeniowe MetLife również przygotowało ofertę, która ma na celu ochronę przed rakiem. Także w tym przypadku jest to umowa dodatkowa do ubezpieczenia na życie, zatem aby skorzystać z tej oferty należy najpierw wykupić polisę MetLife START55, Gwarantowana Ochrona lub MetLife na życie. W tym przypadku najważniejszym wyłączeniem są nowotwory u osób z AIDS i HIV – jeśli chorujesz na te choroby, a rak jest ich konsekwencją – nie otrzymasz świadczenia. Również zachorowania na skutek masowego skażenia chemicznego, biologicznego lub radioaktywnego nie będą podlegały ochronie ubezpieczyciela. W tym przypadku, z racji możliwości dołączenia polisy do kilku różnych ubezpieczeń na życie – aby ustalić wysokość składki należy się spotkać z agentem.
Warta – Sposób na raka
W przypadku tej polisy sytuacja wygląda nieco inaczej – jest to bowiem ubezpieczenie niezależne od posiadanej umowy na życie. Suma ubezpieczenia, w zależności od indywidualnych ustaleń, może wynieść od 55 000 zł do 200 000 zł. Polisa oferowana jest w dwóch wariantach – podstawowym i rozszerzonym. Pełniejszą ochronę daje oczywiście opcja rozszerzona – w tym przypadku świadczenie wypłacane jest nie tylko w momencie postawienia diagnozy – ale można otrzymać także 50% sumy gwarancyjnej jeśli potrzebna jest operacja oraz po 5% za każdą sesję radioterapii lub chemioterapii – przy czym ubezpieczyciel zastrzega, że wypłaty będą kontynuowane tylko do 5 sesji. Opcja rozszerzona jest także o tyle atrakcyjna, że łączna wartość świadczeń może wynieść nawet 250% sumy ubezpieczenia. Jeśli chodzi o procedurę zawierania umowy – nie są potrzebne dodatkowe badania medyczne, należy wypełnić tylko ankietę – ale pełna ochrona ubezpieczeniowa rozpoczyna się 6 miesięcy od dnia podpisania umowy. Wysokość składki zależy od wielu czynników – ale ceny zaczynają się od 35zł miesięcznie.
PZU – Pomoc od serca
W przypadku PZU – ubezpieczenie przeciwko nowotworom dostępne jest w formie umowy dodatkowej do ubezpieczenia na życie – nie wystarczy zatem opłacać składki tylko na wypadek raka. Sama umowa dodatkowa dla 30 letniej osoby – to koszt 26zł miesięcznie, pod warunkiem, że wybiera ona ochronę w wysokości 100 000 zł sumy gwarancyjnej. Jeśli jednak doliczysz składkę, którą należy opłacać za ubezpieczenie na życie wymagane do zawarcia umowy dodatkowej – okaże się, że musisz łącznie zapłacić minimum 56zł. W zamian – w przypadku postawienia diagnozy można otrzymać 100% ubezpieczenia, a ochrona dostępna jest w dwóch wariantach – Standard i Premium. Tę ofertę warto wybrać, kiedy posiadasz ubezpieczenie na życie w PZU – a jej główną zaletą jest bogata lista ciężkich chorób, jakie obejmuje. Chroni bowiem nie tylko przed nowotworem, ale – w zależności od wybranej opcji – także od skutków zawału serca, udaru czy niedokrwienia.
Uniqa – Ubezpieczenie dodatkowe na wypadek ciężkich zachorowań
W tym przypadku także mamy do czynienia z umową dodatkową, a więc ubezpieczenie na życie w towarzystwie ubezpieczeniowym Uniqa jest niezbędne, aby ochronić się przed nowotworem. Niestety znacząco podnosi to koszt ochrony – w przypadku posiadania polisy na życie Wysoka Ochrona, koszt umowy dodatkowej to tylko 45zł miesięcznie – ale samo ubezpieczenie główne kosztuje 58zł – oznacza to, że za ochronę trzeba zapłacić 103zł w każdym miesiącu. Co w zamian? Mimo, że lista chorób, objętych ubezpieczeniem jest dość długa i zawiera choroby, przed którymi statystycznie najczęściej szukamy ochrony, to w przypadku nowotworu – nie otrzymamy świadczenia za nowotwory łagodne oraz nieinwazyjne, wyłączeniu odpowiedzialności podlegają także nowotwory skóry i błony śluzowej oraz każdej choroby nowotworowej współwystępującej z zakażeniem HIV.
Onkopolisy – czy to się opłaca?
Jednoznaczna odpowiedź na to pytanie jest trudna – największy problem, z jakim borykają się posiadacze ubezpieczeń na raka jest taki, że każde z nich ma inne wyłączenia odpowiedzialności – a zatem chroni przed innymi sytuacjami. Nie można natomiast twierdzić, że polisy te są jedynie reakcją ubezpieczycieli na strach społeczeństwa przed zachorowaniem – w wielu przypadkach posiadanie takiego ubezpieczenia może znacząco podnieść komfort życia z chorobą, zapewniając wypłatę świadczenia w sytuacji złej diagnozy, choć oczywiście procedura otrzymania wypłaty nie należy do najprostszych – przeważnie niezbędne jest tylko okazanie dokumentacji potwierdzającej zachorowanie – ale w wielu przypadkach zlecane są także dodatkowe badania.
- Październik miesiącem świadomości i profilaktyki raka piersi - 16 października 2020
- Jak działa telemedycyna? - 15 września 2020
- Polisa Nadziei – polisa OC/AC, dzięki której każdy może pomóc - 7 września 2020
