Podpisanie umowy ubezpieczeniowej nie zawsze oznacza, że ochrona zaczyna działać natychmiast. W wielu przypadkach w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) pojawia się termin “karencja ubezpieczenia”. Warto wiedzieć co oznacza, oraz po co został wprowadzony.
Co to jest karencja ubezpieczenia?
Karencja ubezpieczenia oznacza, że ochrona nie zaczyna działać natychmiast po podpisaniu umowy. Nawet opłacenie składki w tej sytuacji nie pomoże. Ochrona zaczyna się dopiero po upływie określonego czasu. W praktyce oznacza to, że jeśli bezpośrednio po zawarciu umowy wystąpi zdarzenie, od którego ma chronić polisa, ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania. Podpisując polisę ubezpieczeniową trzeba mieć na uwadze, że okres ochrony rozpocznie się więc z pewnym opóźnieniem. Skąd wiadomo ile trwa ten okres i czy w ogóle w umowie jest mowa o karencji?
Karencja ubezpieczenia – skąd wiadomo ile trwa czas bez ochrony?
Informacje o tym, że istnieje karencja ubezpieczenia, znajdują się w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). Jest to dokument, który bezwzględnie należy przeczytać przed zawarciem umowy. Mimo że zakłada się, że będzie on zrozumiały dla klienta, zdarza się, że użyta terminologia wymaga znajomości branży. Inaczej dokument może być niezrozumiały. Dlatego zaleca się, aby OWU czytać razem z agentem ubezpieczeniowym. Może on bowiem na bieżąco rozwiewać wszelkie wątpliwości i tłumaczyć niezrozumiałe pojęcia. Karencja ubezpieczenia jest indywidualnie ustalana przez towarzystwo ubezpieczeniowe, dlatego nie można znaleźć informacji o tym, ile powinna trwać. Jest to kwestia ustalana każdorazowo przez ubezpieczyciela. Ponadto długość karencji ubezpieczenia zależna jest od rodzaju polisy. Inna będzie w ubezpieczeniu na życie – a inna w przypadku ochrony mieszkania. Zatem nawet jeśli posiadasz już produkt danej firmy, w którym zawarta jest karencja ubezpieczenia – za każdym razem musisz sprawdzić warunki ubezpieczenia d nowa.
Czy karencja ubezpieczeniowa jest ściśle związana z produktem?
Niestety nie. W każdym przypadku towarzystwo ubezpieczeniowe ma prawo zaproponować inną długość karencji. Informacji o tym, na jak długo odroczona jest ochrona, nie można zatem znaleźć w ofercie firmy. Nawet ta sama polisa kupiona przez dwóch różnych klientów może mieć inny okres karencji. Różnice szczególnie widoczne są w przypadku ubezpieczeń na życie. Podobnie jest w przypadku różnic pomiędzy towarzystwami. Ten sam klient może otrzymać różne oferty w różnych formach – nie tylko zakres ochrony i wysokość składki może być inna, ale także karencja ubezpieczenia.
Dlaczego w ubezpieczeniach pojawia się karencja?
Oczywiście karencja ubezpieczenia nie jest korzystna dla osoby podpisującej polisę. Szukając dobrej oferty należy wybrać tę, która okres odroczenia odpowiedzialności ma najkrótszy. Jednak ubezpieczyciele wprowadzając taki zapis chronią się przed wyłudzeniami odszkodowań. Może się bowiem zdarzyć, że umowa ubezpieczeniowa zawierana jest przed samym wystąpieniem szkody, kiedy jej pojawienie się jest wysoce prawdopodobne. Często tak jest w przypadku ubezpieczeń na życie, z rozszerzeniem o ciężkie choroby. Jeśli osoba kupująca polisę czuje się źle i podejrzewa chorobę – asekuruje się ubezpieczeniem. Podobnie jest w przypadku złych warunków pogodowych. Kiedy wzrasta na przykład zagrożenie powodzią, kupiona polisa nie zadziała, jeśli dom zostanie zalany. Karencja ubezpieczenia wymusza zadbanie o bezpieczeństwo z odpowiednim wyprzedzeniem. Nie dotyczy jednak zwykle wszystkich, a jedynie wybranych ryzyk, przed którymi ma chronić polisa.
W jakich produktach może pojawić się karencja ubezpieczenia?
Karencja ubezpieczenia to zapis, który stosuje się w przypadku różnych polis ubezpieczeniowych.
- Ubezpieczenie na życie z ochroną na wypadek ciężkich chorób
W przypadku polisy na życie okres karencji wynosi od 3 miesięcy do około 7. Ubezpieczyciel zabezpiecza się na wypadek, gdyby osoba kupująca ochronę już wiedziała o tym, że jest chora.
W przypadku polisy mieszkaniowej najczęściej okres karencji wprowadzany jest wtedy, gdy ma ona chronić przed skutkami powodzi. W takich przypadkach zwykle trwa on krócej, około 1 miesiąca.
- Ubezpieczenia zdrowotne
W przypadku tych produktów, które mają zapewnić dostęp do bezpłatnej, prywatnej opieki medycznej, okres karencji zwykle dotyczy rehabilitacji ambulatoryjnej.
- Październik miesiącem świadomości i profilaktyki raka piersi - 16 października 2020
- Jak działa telemedycyna? - 15 września 2020
- Polisa Nadziei – polisa OC/AC, dzięki której każdy może pomóc - 7 września 2020
